我国商业银行改革与发展问题 我国商业银行的发展过程是怎样的?

我国商业银行的发展过程是怎样的?  

我国商业银行的发展过程是怎样的?

体系重建阶段(1977-1986年)
1984年10月，gcdzg十二届三中全会做出了《中共中央关于经济体制改革的决定》。为了发展“有计划的商品经济”，我国银行体系迅速扩张。1985年人民银行出台了专业银行业务可以适当交叉和“银行可以选择企业，企业可以选择银行”的政策措施，鼓励四家专业银行之间开展适度竞争，从而打破了银行资金“统收统支”的“供给制”，四家专业银行还开始将其触角伸向农村，为当时正在蓬勃发展的乡镇企业提供贷款。

扩大发展阶段(1987-1996年)
随着改革开放的进展，为银行业的改革和发展提供了动力。1986年12月，dp要求“金融改革的步子要迈大一些，要把银行真正办成银行”。1987年中国人民银行提出要建立以中央银行为领导，各类银行为主体、各种金融机构并存和分工协作的社会主义金融体系。在1987年中共“十三大”和1992年中共“十四大”精神的指引下，我国银行业在改革中不断扩大发展。尽管在改革开放初期就已经提出国家专业银行要进行企业化改革，实行商业化经营，但由于这些专业银行既从事政策性信贷业务，又从事商业性信贷业务，既难以办成真正的商业银行，又不利于进行金融巨集观调控。

深化改改阶段(1997-2002年)
经过近20年的改革和发展，到1996年底，我国已形成了一个以四大国有商业银行为骨干的庞大的商业银行体系，在支援我国经济和社会发展方面起到了重要的作用。但是由于计划经济时期遗留下来的陈旧观念和历史包袱一时难以化解，再加上社会主义市场经济建设初期的制度缺陷，改革的任务十分繁重。
1997年年中发生的东亚金融危机，对我国的金融业敲响了警钟，商业银行的风险防范问题受到关注。当时四大国有商业银行的主要问题在于：
一是信贷资金的融通仍有较强的计划经济色彩。
二是政府对银行运营的干涉较多。
三是银行管理层从其利益最大化出发，具有规模偏好和费用偏好。
四是银行的内部管理薄弱，缺乏有效的风险防范措施。
尽管自1998年以来，中国政府不断推进商业银行的改革，加强对商业银行的监管。但是在2002年以前，我国商业银行的改革主要是在转变经营机制、健全管理制度、变更业务范围、调整营业网点等较浅的层次上，对国有商业银行的监管也比较薄弱。

改革攻坚阶段(2003年至今)
经过十15年长期艰苦的谈判，我国于2002年加入了世界贸易组织(WTO)。我国承诺加入后5年内，取消所有地域限制。逐步取消人民币业务客户物件限制，允许外资银行对所有中国客户提供服务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式、设立分支机构和许可证发放进行限制的非审批性措施。允许设立的非外资银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可向中国居民个人提供汽车信贷业务。
在金融业开放及外资进入的威胁下，我国商业银行(特别是国有商业银行)的发展在以下几个方面面临着严峻的挑战。主要表现为：
(1)竞争能力较差。
(2)不良资产率高。
(3)资本充足率低。
为了应对上述严峻的挑战，我国政府决定进一步加强对商业银行的监管，推进商业银行的改革。从2003年开始，我国商业银行的改革不断向深层次发展，进入了攻坚阶段。改革的重点已经转移到制度(包括体制和机制)的变革，向建立现代金融企业的方向迈进。
根据2003年3月10日十届全国人大一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》，中国银行业监督委员会于2003年4月28日正式挂牌成立，行使原由中国人民银行行使的银行监督管理职权。2003年10月召开的gcdzg十六届三中全会特别强调了要“深化金融企业改革，健全金融调控机制，完善金融监管体制”。2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》、《全国人大常委会关于修改(中国人民银行法)的决定》、《全国人大常委会关于修改(商业银行法)的决定》，明确规定了银监会的职能，使其对银行业的监督有法可依，同时也对中国人民银行职能重新进行了定位，强化了其与制定和执行货币政策有关的职能。

我国商业银行的发展模式怎样的

近几年来，我国商业银行业务发展迅猛，资产业务快速增长，据央行公布的资料显示，2006年前7个月人民币新增贷款高达2.352万亿元，占全年目标的94%。但都不同程度的面临着资本金不足的压力。在资产快速扩张的情况下，商业银行不得不寻求补充资本金之道，未上市银行寻求上市融资，上市银行则纷纷提出了再融资计划。 1.资本约束的内涵是对风险的约束 《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》（简称《协议》）均要求商业银行资本充足率不低于8%，这是对商业银行资本金的约束。为什么《协议》对资本金规模提出要求？其根本目的是通过对商业银行资本金的约束有效控制商业银行的风险水平，《协议》对资本金约束的本质是对风险的约束。因为商业银行的资本金具有保护功能、营业功能、管理功能，它是商业银行防范风险的最后一道屏障，《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》要求商业银行在资本金一定的情况下，科学管理资产，合理开展表外业务，在不低于监管当局要求的资本充足率标准之上，有效分配资本。 2.资本约束要求我国商业银行业务发展转型 （1）商业银行资本金补充途径有限。资本充足率是商业银行资本金与风险资产的比率，具体的公式是： 这是我国《商业银行资本充足率管理办法》的规定，没有考虑操作风险对资本的要求。从公式看，商业银行提高资本充足率的措施无非是增加分子，及补充资本金，或者降低分母，即压缩风险资产。 就目前来看，我国商业银行资本金补充途径有限。从理论看，商业银行资本金补充途径主要是内源融资和外源融资，内源融资主要是商业银行自身经营产生的未分配利润。［1］但由于我国商业银行整体盈利能力不强，因此，通过利润补充资本金规模有限。国际评级机构惠誉评级《中国银行：2004年回顾与2005年展望》研究结果显示，2004年中国各银行盈利能力仍与国际标准相差较远，由于贷款增势强劲，2004年中国工商银行、招商银行等13家商业银行净收入上升了24%，资产回报率为0.43%，股本回报率为10.86%，资本充足率为8.5%。在盈利能力有限的情况下，靠利润补充资本金捉襟见肘。再就是外源融资，就我国商业银行目前情况看，对于上市银行和非上市银行而言，外源融资途径差别很大。对于已上市银行而言，目前获得资金的途径略广，包括增发、配股、发行可转债、混合资本债券及海外上市等途径。而对于非上市银行，是不可能上市融资的。这样，它们的融资途径非常有限。对于知名度不高的中小商业银行来说，外部融资尤其困难。因此，对于我国绝大多数商业银行来说，外部融资的途径和规模是有限的。 （2）业务结构调整是治本之举。在资本金增长有限的情况下，调整业务结构就显得尤其重要。通过调整业务结构，降低高资本消耗的资产，降低风险资产的规模，提高资本充足率。由于历史的原因，我国商业银行的收入结构中主要是资产业务，在资产业务中，贷款业务又占到70%以上，而贷款业务中，对法人的批发业务又占到了绝大部分，大企业、大专案、大城市成为我国商业银行追逐的物件。恰恰这些业务都是风险权重大、资本消耗高的业务，而那些低资本消耗的业务占比低。 二、我国商业银行业务发展结构与资本金关系分析 1.我国商业银行规模扩张冲动与业务结构不尽合理并存 （1）我国商业银行规模快速扩张。近几年，我国商业银行资产业务快速扩张，信贷资产增速高达30%左右。高增长的原因主要有两个：一是外部环境，2004年以来，我国经济过热，地方政府发展经济意识增强，招商引资力度加大，新开工专案增多，信贷需求明显增加。二是内部原因，从总体来看，WTO过渡期即将结束，金融业的开放将加剧商业银行的竞争，商业银行必须在短暂的过渡期扩大市场份额，为自身发展创造生存空间。从国有商业银行看，改制上市前必须达到上市的财务要求，在业务发展上有所限制，上市后快速拓展业务；从股份制商业银行看，要“做大做强”，扩大市场占有率，资产规模扩张的更快，尤其是五家上市银行，因为有资本市场作融资后盾，更是以惊人的速度发展。资产扩张速度最快的民生银行，总资产由2000年的680亿元，迅速扩张到2005年的55771亿元。从2002年至今，除2004年外，招商银行资产规模增长速度一直保持在25%以上，2005年贷款总额为4721亿元，较2002年增加了2652亿元，增长78%。浦东发展银行、华夏银行资产规模也保持了强劲的增长势头。只有深圳发展银行由于经营业绩的压力，近3年资产规模增幅放缓。表1为我国5家上市股份制银行资产规模及增长情况。 （2）业务结构不尽合理。负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三大业务。国际一流银行的收入主要来自于中间业务或表外业务。西方商业银行非利息收入在总收入中占有举足轻重的地位，一般来说大银行中间业务（表外业务）收入占总收入的比重达40％—50％左右，有的高达70％，小银行一般在20%—25%。美国花旗银行存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。德意志银行的收入结构中佣金及手续费收入、其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4∶3∶3的比例。 一直以来，我国商业银行主要以存款业务、贷款业务、传统中间业务为主，从我国四家国有商业银行的收入结构看，贷款利息收入占总收入的70％左右，其他收入占总收入的25％左右，中间业务收入占5％左右，贷款业务的利息收入在国有商业银行收入结构中占有举足轻重的地位，其贡献度远远高于西方商业银行。以中国工商银行为例，2003年工商银行集团实现营业收入1075.13亿元，从收入来源看，存贷利差净收入占到一半以上。虽然工商银行致力于业务创新，拓宽收入渠道，在银行卡、票据、电子银行、结算等方面中间业务收入大幅提高，成为银行收入来源的重要组成部分，但总的来看，收入结构依然单一，非利息收入占比不到10%，贷款收入依然占收入的绝大部分。 我国股份制银行虽然经营较为灵活，但其收入中的大部分同样来自于利息收入。从我国大部分股份制商业银行收入结构看，利息收入高达75%左右，贷款利息收入占60％左右，中间业务收入占比在3%—8％。2005年年报显示，招商银行中间业务收入居5家上市股份制银行之首，为24.07亿元，占总收入的8.46%，同比上升了1.39%。民生银行非利息收入增速为16.58％，非利息收入占比为3％；华夏银行中间业务增速近40％，但其所占业务收入的比例仅为3.3％；浦东发展银行的非利息收入占比也较低，利息、拆借等业务和债券投资外的其他收入所占比例为4.1%，利润的快速增长主要依靠计提准备的相对减少；深圳发展银行中间业务收入为5.58亿元，较上年增长1.81亿元，增幅为47.79%，占比6.5%。这5家上市股份制商业银行中，民生银行、浦东发展银行、华夏银行中间业务收入占比仅为3%—4%， 2.我国商业银行面临资本金不足并逐年下降的压力 我国商业银行在规模扩张冲动的情况下，资产快速增长，必然要求有持续的资本金作支援，才能保持资本充足率不低于8%的监管要求。但快速增长的资产业务及业务结构不尽合理并存的情况下，高资本消耗的业务占比大，使资本金补充压力巨大。
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发展我国商业银行的外部因素

1、居民理财意识。2、产品的宣传力度。3、符合高中低客户需要产品的设计。4、客户资讯保密制度的完善。

韩国文字的发展过程是怎样的

韩国语（???，Korean），韩国语为韩国的官方语言，而在朝鲜称为朝鲜语，二者是同一语言的不同方言。
在二战之后，朝鲜民族由于民族主义的思潮下，韩国和朝鲜当下已经完全废除汉字的使用，全部用谚文（韩字）书写。
《训民正音》(即朝鲜文)创建于1443年（世宗25年）12月，在全国广泛释出是1446年（世宗28年），在标记韩语方面有着独创性和科学性。字母和音素上有着很强的关联性。如字母“?”表示舌头接触口腔上壁。字母“?"和字母”?“都是舌音，但发音更强，所以在”?“上面加画构成字母“?"。其他字母‘? ．?’, ‘? ．? ．?’, ‘? ．?’, ‘? ．? ．?’ 也是根据这样的语音原理创制。虽然韩国建立了自己的文字系统，但是在朝鲜的统治阶层两班中仍然偏好使用汉字。训民正音的表音字母系统一直到20世纪才开始大量使用。

目前我国商业银行的盈利模式是怎样的

盈利模式是企业为实现利润目标而采取的方式方法，是 企业对主要战略和经营层面的活动，包括对利润源、利润点、利润杠杆、利润屏 障等四个路径要素进行设计，最终形成有助于利润实现的操作路径组合。论文以 中观的研究视角对企业的盈利模式选取思维，以及利润源一目标市场、利润点一 企业产品或服务、利润杠杆一内外部价值链、利润屏障一建立优势地位的竞争策 略。

我国商业银行创立的程式是怎样

你去看一看商业银行法，里面有具体的规定，不过现在可不是那么容易成立一个银行的！
摘选：
第二章 商业银行的设立和组织机构
第十一条 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。
未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件：
（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；
（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高阶管理人员；
（四）有健全的组织机构和管理制度；
（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。
第十三条 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。
国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。
第十四条 设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列档案、资料：
（一）申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等；
（二）可行性研究报告；
（三）国务院银行业监督管理机构规定提交的其他档案、资料。
第十五条 设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列档案、资料：
（一）章程草案；
（二）拟任职的董事、高阶管理人员的资格证明；
（三）法定验资机构出具的验资证明；
（四）股东名册及其出资额、股份；
（五）持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料；
（六）经营方针和计划；
（七）营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；
（八）国务院银行业监督管理机构规定的其他档案、资料。
第十六条 经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

从CI的发展过程来看,我国的CI是怎样的

中国设计业的发展，要摆脱跟在别人屁股后面走的状态，要形成中国的设计风格和文化，需要改变中国设计教育中普遍存在的浮躁之风，因为设计就是一门诚实的劳作，需要树立至善至美的设计理念与工作状态。罗素曾说过：中国人不同于日本人，他们希望从我们这里学到的东西，不是纯学术性的东西。的确，中国人从一开始就不想日本人一样从实用性着手的，而是显得比较虚无和浪漫，再说的好听点，就是从’道‘入手而不’术‘入手。或许，这也是为什么日本人早期在向西方学习时较中国卓有成效的原因吧。
纯手打，望取纳。

性心理的发展过程是怎样的

近年来，随着对外开放的不断扩大，西方的文化大量传播，这种"开化"的环境，包括电影电视中的一些镜头、少数色情书刊的影响，对人们的性意识的觉醒有很大的诱导作用。因此，研究和了解人的性心理显得极为迫切。现在，我们一般人都知道青春期与性成熟是同步发展的，但我们对人的性心理的发展过程缺乏了解。人的性心理发展过程到底有哪些规律可循呢？ 目前关于性心理发展的模式问题尚无科学的定论，而且男女性别不一样，性心理的体验和发展也不尽相同。弗洛伊德曾提出过一个著名的性心理学发展模式，弗洛伊德把性理解为广泛的身体快感，并按身体快感区的特点描述了性心理的发展。在弗洛伊德看来，性心理的发展大致经历六个阶段： （一）口唇期：从出生后到一岁。在这一时期婴儿性快感的满足主要借助口唇，在吃奶的吸吮中婴儿获得快感。在这一阶段，如果口唇需要没得到满足或满足过多，就会产生口唇型人格，这种人依赖感强，贪食。 （二）肛门期：大约从一岁开始，持续到二岁。在这一阶段，排泄机能成为婴儿性快感的主要目标，婴儿从排泄活动中得到极大的快乐。这一阶段的主要任务是通过按时大小便的训练培养幼儿的自我控制能力。如果这一阶段性心理发生冲突，就会造成肛门型的人格。这种人不是过于放肆、无礼，就是极度吝惜、保守。 （三）生殖器期：亦称性蕾期，从二岁到三岁。弗洛伊德认为，直到生殖器期的最初阶段，婴儿的效能量都是指向自身，他的快乐是自乐。在生殖器期的后期则发生了重大变化。幼儿开始将效能量里比多指向外界物件，男孩的性欲指向母亲，叫做恋母情结，女孩的欲望指向父亲。男孩的欲望指向母亲时，总要无意识地与父亲争夺爱，敌视父亲。这种冲突导致另一情结--阉割情结，小男孩害怕父亲，害怕他惩罚自己的恋母感情，阉割自己的生殖器，小男孩随后放弃了恋母情结，转而与父亲同化。女孩的性心理发展也大致经过了一个从恋父到放弃恋父，与母亲同化的过程，在这一阶段，儿童人格、性别同一性、道德良心都开始形成了，这是人生发展的最重要阶段。 （四）潜伏期：在经历了恋母情结之后，儿童的性心理进入潜伏期，在此时期，儿童的性欲保持沉寂状态，对异性漠不关心，游戏时大多寻找同性伙伴。 （五）青春期：在青春期性腺的成熟增多了里比多冲动，如果生殖器期的心理冲突得到了圆满的解决，个体就会将里比多能量转向家庭之外的某人身上，开始了成熟的异性恋。 （六）生殖期：在弗洛伊德看来，只要能成功地解决以上所有性心理阶段的冲突，个体就能达到一种完美的境界，他在性、社会关系和心理健康方面都是成熟的，具有坚强的自我，能够控制不适宜的性冲动。弗洛伊德认为，这种意义上的健康人并不多见。 弗洛伊德的性心理发展阶段的划分引来了许多批评，其中最激烈的批评集中在婴儿的性欲问题上，婴儿的口唇快乐和排便快乐到底算不算做性欲，它们在人格的构成中有弗洛伊德所说的那样重要吗？令人遗憾的是，弗洛伊德的性心理发展模式仅仅是一些假设，并未得到科学的证明；而对他观点的批评也都出自假设，亦没有科学的证明。

甲状腺癌的发展过程是怎样的？

70%以上甲状腺癌以颈前肿块为首发症状，但颈前肿块并不一定都是甲状腺癌。良性疾病如甲状腺瘤及结节性甲状腺肿也表现为甲状腺肿块并可随吞咽上下移动。不过经过细致的检查，可发现肿块（结节）特别硬实，故凡有甲状腺结节的患者必须及早找医生检查。当疾病进一步发展，肿块增大迅速，性质亦更为硬实，但无痛，肿块的表面与腺瘤性质不同，典型的多呈凹凸不平，用手检查肿块时，可发现肿块活动受限制。当肿瘤增大到一定程度，可以压迫邻近器官或侵犯之，从而出现相应症状。①肿瘤压迫气管，可使气管移位，出现不同程度的呼吸困难。②肿瘤压迫食管，可引起吞咽障碍。有时可误认为食管癌。可通过X线检查进一步鉴别，当甲状腺癌压迫食管时，X线检查仅提示颈段食管外压性改变。③压迫喉返神经（行于食管气管沟内，支配喉肌，与发音有关）受侵犯，可表现为声嘶。

当然，若甲状腺癌没有得到及时正确的治疗，与其他恶性肿瘤一样，可以发生淋巴转移或远处转移，如转移至肺或骨骼等，此时，处理会比较棘手。所以，尽管甲状腺癌相对其他癌症治愈率相对高一些，但对待甲状腺癌，应坚持早发现、早治疗。