商业银行的风险主要有 网际网路金融对商业银行的挑战及对策是什么

网际网路金融对商业银行的挑战及对策是什么  

网际网路金融对商业银行的挑战及对策是什么

我想主要就是贷款和储蓄。因为之前银行贷款对中小微企业支援力度弱，所以大力搞网际网路金融提高融资效率，会分流一部分银行的贷款压力，同时有很多短期的货币基金也威胁著银行的存款收入，总体上就降低了银行的盈利能力。商业银行在降息升息时并不会主动帮储户进行调整，需要储户自己申请，但是货币基金就会自动调整；还有一些不合理收费，这些都降低了竞争力，网际网路金融的崛起对银行业务来讲是个挑战，会让金融市场充分竞争，对老百姓是利好的。

网际网路金融对商业银行有研究意义吗

关于网际网路金融对商业银行的影响及对策研究思考
随着电子商务和网际网路金融的不断发展，网际网路金融公司不断对提供的服务进行创新，不仅推出了具有支付功能的支付宝、财富通等服务，还推出了与商业银行存款业务具有类似功能的余额宝、小金库等业务，网际网路金融公司借助其在网际网路服务领域的技术优势，不断的推出与商业银行业务类似的服务，这些服务的推出抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战。在这样的背景下研究网际网路金融对商业银行的影响，并提出相应的对策建议，不仅有助于商业银行认清当前的发展形势，并有助于商业银行采取有效的措施应对网际网路金融的挑战，提升商业银行的业务能力，进一步促进我国金融业的发展。
一、网际网路金融概述
1.网际网路金融模式
就当前网际网路金融的发展而言，主要有以下四种模式：第一种，是最早出现的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表;第二种是近几年出现的众筹模式。该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响;第三种，个人对个人(P2P)的网路信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大资料金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大资料金融模式充分的使用与大资料相关的技术，开发具有较强市场针对性的网际网路金融产品。
2.网际网路金融特点
由于网际网路金融建立在网际网路基础上，而由于网际网路的独特性，也使得网际网路金融具有其自身的特点，其中尤以大众性和高效性为网际网路金融所具有的主要特点。网际网路金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于网际网路金融服务的提供企业使用大资料和智慧Agent技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得网际网路金融集大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力。
3.网际网路金融产生的原因
网际网路金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在网际网路上的扩充套件以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着网际网路的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新的要求，而商业银行对网际网路金融缺乏深入的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了网际网路金融，并且，相应的网际网路金融服务一经推出就受到使用者追捧，获得了较好的发展。
二、网际网路金融对商业银行的影响
1.网际网路金融对商业银行存款业务的影响
对商业银行存款业务形成挑战的网际网路金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大使用者的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。
2.网际网路金融对商业银行贷款业务的影响
网际网路金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。
3.网际网路金融对商业银行支付业务的影响
支付业务是商业银行提供的传统服务，随着网际网路金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而网际网路金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。
三、商业银行的应对策略
1.转变经营理念
针对网际网路金融对商业银行各项业务产生的影响，如果商业银行再不采取积极有效的措施进行应对，势必会对商业银行未来的发展产生严重的不良影响。针对这一情况，商业银行应当转变现在的经营理念，积极的应对网际网路金融的挑战。商业银行应当全面认识技术变革对银行的影响，并对技术变革可能对商业银行产生的不良影响进行全方位的评估。对于商业银行而言，积极转变经营理念是商业银行有效的应对网际网路金融发展带来挑战的过程中最为重要的环节。
2.调整经营策略
在网际网路金融的发展过程中，商业银行的话语权不断减弱，造成这一局面的主要原因就是商业银行未能根据网际网路的发展需求，推出相应的金融服务和金融产品，致使网际网路企业有了发展网际网路金融的机会，对于商业银行而言，要应对网际网路金融带来的不利影响，应当调整现有的经营策略，调整商业银行在市场上的定位，根据当前金融市场对金融服务的需求情况，更新战略规划，主动应对网际网路金融带来的挑战。对于商业银行而言，在调整经营策略的过程中应当主动进行经营创新，提出新的经营策略，在网际网路金融领域获得更多的话语权。
3.提升管理能力
与商业银行庞大的组织结构不同的是，网际网路金融在发展的过程中积极的使用智慧Agent技术，使得网际网路金融企业在运营的过程中具有较高的效率，与商业银行较低的业务办理效率和较高的业务办理成本形成了鲜明的对比，对于商业银行而言，在与网际网路金融企业竞争的过程中，要获得竞争优势，就不得不提升管理能力，积极应用先进的管理技术，提升管理效率，降低商业银行的管理成本，以提升商业银行的竞争能力。
4.拓展业务渠道
在应对网际网路金融挑战的过程中，商业银行还应当积极拓展业务渠道，获得更多的客户资源。具体而言，一方面，商业银行应当主动的“触网”，推出具有自身特色的网际网路金融产品，借助自身在金融服务领域的巨大优势，积极进入网际网路金融领域，从网际网路获得新的客户资源;另一方面，商业银行应当积极的开发潜在客户的金融服务需求，开发潜在的市场需求，针对潜在客户的服务需求开发相应的业务渠道，提高商业银行的业务量。
四、总结
网际网路金融的出现，既是科学技术发展的必然产物，也是人们生活习惯的改变对金融服务的必然需求，商业银行在网际网路金融中不断的丧失其应有的话语权，与商业银行未能充分的认识到潜在的金融服务需求有着非常重要的关系。当前的研究和现实已经表明，随着网际网路金融的发展，当前的网际网路金融企业推出的金融服务已经对商业银行的存款、贷款和支付业务都产生了严重的影响，如果商业银行还不能充分的认识到网际网路金融的发展给商业银行带来的挑战，并采取积极有效的措施进行应对，对自身进行变革，随着网际网路金融的发展，对商业银行的影响将越来越严重。

国有商业银行如何应对网际网路金融模式带来的挑战

作为传统的国有股份制商业银行,如何应对网际网路金融变革浪潮所带来的挑战,需要深入的思考研究。本文首先分析了网际网路金融模态中角色主体在商业模式创新、平台渠道建设、金融服务体验和监管政策导向等方面的举措思路,揭示了线上金融的本质与方向。进而在响应十八大关于深化金融改革和服务小微企业融资需求的基础上,提出了破解银行在新金融模式下转型与发展难题的思路。

网际网路金融时代，商业银行怎么做

在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的闸道器介面。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量使用者资料的积累，网际网路企业逐渐了解到使用者在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和网际网路企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 在现今中国市场，根植于网际网路行业的“类金融公司”主要有以下四种类型： 平台依托型。此类网际网路金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的使用者基础，通过与各大银行、通讯服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。 行业应用型。面向企业使用者，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。 银行卡收单型。此类网际网路金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。 预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行使用者资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。 2005年以来，网际网路金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对网际网路金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，网际网路金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云端计算、大资料、物联网、定位服务等前沿资讯科技大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、使用者等产业链各环节进行金融服务整合；通过资料探勘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务?充满创新精神的网际网路企业正在沿着资料的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。 便捷与安全，网际网路金融的两要素 网际网路金融企业优势种种，最终落实在使用者端只简化成两个字：便捷。“关注使用者体验”“致力介面友好”，网际网路产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使使用者摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。 越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数使用者的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能整合化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，网际网路金融企业提供的虚拟钱包有更多介面，所能整合的功能更加多元，这无疑简化了使用者的支付介面，更容易赢得使用者的青睐。 然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户资讯、执行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的网际网路金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网路金融公司无法给出肯定的答案。目前，网际网路支付公司只有客户交易资料，没有资金流向资料，资料库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易资料是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。 就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了网际网路支付公司。此外，富有操作经验、对软硬体投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网路购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方网际网路支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。 资讯，决战网际网路金融的核心价值 过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的网际网路金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有资料探勘方面的优势。除资金流资讯以外，网际网路金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易资讯，包括历史交易记录、客户互动行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供资料支撑，进一步增加客户黏性。 只有拿到更多的资讯，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是网际网路金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过资讯挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在网际网路金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网路、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为网际网路金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。 这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联络，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部资讯，以及基于资料探勘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握使用者支付通道和该通道所连线的全部使用者资讯，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端资讯，成为网际网路企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的网际网路金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连线到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的资料业务，通过获得资讯和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的资料增值业务，这也是中国网际网路金融的发展方向，如果银行继续放弃对使用者支付终端和资讯的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。 在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“资讯”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与网际网路公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“资讯掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。 移动支付，零售银行如何破局 就目前而言，网际网路金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。 网际网路企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。 在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足使用者的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。 2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智慧手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。 可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网路支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。 从网际网路金融角度重新审视商业银行运营 立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。网际网路金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“使用者介面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模组，可以到“线上商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以线上购买贵金属还是扫描支付出租车费?在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值资讯服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导使用者习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。 立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。 力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。网际网路金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和整合化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量资料的资料中心或许可以承担更多的职责。如何依托资料探勘和资讯平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。 立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云端计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的物件。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对网际网路金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）

这个个人是做不了的，不只是资金和技术的问题需要有政府的支援。

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网际网路金融对银行资管的挑战来了吗

网际网路金融近年来得到了广泛关注，主要表现在金融业与网际网路业的交叉融合。网际网路金融目前主要包括网际网路支付（如第三方支付、移动支付、手机银行）、网际网路融资（如P2P融资、众筹融资、阿里小贷）、网际网路理财产品销售（如网上卖保险、基金和理财产品）等服务。新的金融形式对传统金融机构和业务（特别是银行资产管理业务）形成了直接冲击，但是也带来了新的风险和问题，对监管提出了挑战.
网际网路金融正在颠覆并优化银行业的业态，其对金融业的影响分为两个层面。第一个层面，网际网路对金融业产生了冲击，也对传统金融业起到了优化和升级作用。技术平台的不断优化产生了金融业务机会，但是以阿里为代表的网际网路金融企业和传统金融业不会形成正面冲击与竞争，因为客户圈和客户群不同。至于第二个层面，网际网路改变不了金融的本质属性，无法颠覆金融核心的交易属性。只有管制的取消和利率市场化才会对银行业产生本质性的冲击。目前，网际网路金融的业务范围和业务监管较难界定，风险点在于网路交易中不确定性的扩大以及监管难。

网际网路金融带给商业银行的机会与威胁

威胁：1、对商业银行的支付业务带来威胁。网际网路时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。2、弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。3、商业银行的盈利模式面临巨大危机。网际网路金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间。机会：1、与时俱进的运营理念，是立足之本。2、简化的业务运作模式，是时代机遇。3、集约型的盈利模式，是网际网路一大利好。

国有银行怎么应对网际网路金融的挑战

趋势一：进军直销银行。目前已有北京银行（601169，咨询）、民生银行（600016，咨询）、上海银行、兴业银行（601166，咨询）、包商银行等约20家银行推出线上直销银行。商业银行推出线上直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的网际网路金融的迅速崛起，因此，已上线执行的线上直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。不受地域限制可以跨区域开展业务，则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看，随着网际网路和移动通讯技术的深入应用，社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化，从而引发金融行为模式进而商业银行服务模式的改变。线上直销银行正是商业银行的提前布局。
趋势二：搭建电商平台。截至目前，包括建设银行（601939，咨询）、工商银行（601398，咨询）、招商银行（600036，咨询）在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城。如果说商业银行设立线上直销银行的推动力来自于网际网路金融对商业银行的客户分流和业务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于网际网路金融对传统金融业务模式的改变。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和使用者的交易资料，纷纷创新运作模式，进入金融领域，对商业银行形成挑战。依托大资料的创新，日益成为传统金融的未来发展方向。在与网际网路公司的合作中受到诸多制肘，无法获取第一手交易资料的情况下，自身主导搭建网上商城，积累交易资料，成为商业银行的最终选择。
趋势三：网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的“网际网路金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的网际网路金融的最大区别所在。无论是操作的便捷性，还是产品的丰富度，以及所谓的应用场景，网上银行均存在较大差距。基于此，近年来，商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网路客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入网际网路思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。