商业保险——保险还是圈钱？

过去对商业保险不很了解，以为真能为人民群众提供社会保障。最近看到一份中国人寿保险公司与某保户签订的“康宁终身保险”合同，才恍然大悟：商业保险，全在圈钱。　　

该保险是一位母亲50岁时，子女给她买的。合同载明，投保人从被保险人50岁起到70岁止，每年向保险公司交纳保险费2340元，20年共交46800元。保险金额为20000元。保险公司的保险责任共三条：1、被保险人患重大疾病，给付40000元重大疾病保险金。2、被保险人身故，给付60000元身故保险金。3、被保险人患高度残疾，给付60000元高度残疾保险金。　　

乍一看，保户只需交纳46800元保险费，便可享受到160000元保障，真是我佛慈悲，功德无量。然而，仔细研究一下，却是处处藏玄机，步步有陷阱。　　

1、合同对所谓“重大疾病”和“高度残疾”作了近乎苛刻的规定，而且分别只限定十种和八种。通常情况下，患这十种重大疾病和八种高度残疾的机遇很小，一般保户只有作贡献的份。　　

2、按合同条款，合同生效180日内发现的重大疾病，不给付重大疾病保险金；患有两种以上重大疾病或多次治疗的，只能按一种给付一次重大疾病保险金。反正就是40000元，问题再多再严重也不多给。　　

3、合同规定，凡给付过重大疾病保险金的，在给付身故保险金和高度残疾保险金时，都要全部扣除。身故保险金和高度残疾保险金给付后，合同即行终止，就是说，高度残疾者身故后，不再享受身故保险金。总之，有病也好，没病也好，残疾也好，不残疾也好，就是6万元，什么这保险那保险，都是耍的花枪玩的障眼法。　　

把这些花枪障眼法排除后，保户真正得到的就是13200（60000—46800）元升溢。但这仅仅只是人民币票面价值的升溢，比起保户的利息损失和贬值损失，真是小巫见大巫。　　

1、利息损失。按目前银行五年期存款3.6%的年利率，分年计算，保户如果将所有保险金存入银行，20年的利息收入为2340×3.6%×（20+19+18+17+16+15+14+13+12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）=17690元（后四年利率低一点，此处均按五年期计算，出入不会很大）。如果把这笔利息加进去，保户实际向保险公司交纳的保险费应为64490元，保险公司除去给付60000元外，实际圈去了保户4490元。　　

2、贬值损失。我国的物价彻底放开，大约是近20年的事。近20年来，粮食、猪肉等基本生活物资涨价都在10倍以上，即平均每年递增12.3%（10开20次方减1再乘以100%）以上。按此计算，20年后，保户第一年所交的2340元保险费应值23400元，第二年交的应值21200元，第三年交的应值18900元，这样逐年计算后相加，46800元保险费，20年后应值195600元。保险公司给付60000元，连三分之一都不到（如果被保险人20年后仍然健在，贬值还将继续下去）。　　

这样一算，真不知道商业保险的所谓社会保障在什么地方。其实，市场经济条件下，商业的本质就是赚钱，特别在我们这样一个利益至上的社会，不赚钱谁也不会开办商业保险。办商业保险的唯一目的，就是用各种花枪障眼法圈钱。保险的利益，马明哲6600多万元的年薪，不会从天上掉下来，只能从保户身上来，这是一个最简单最起码最基本的道理。如果以为商业保险能给人民群众提供社会保障，完全是自欺欺人。　　

（本人数学水平低，保险知识少，计算可能是错误的，望专家教正。）　　

　2010-2-2