五种贷款类型 浅析各种贷款形式-上

浅析各种贷款形式-上  

获得借款的途径有很多,小到信用卡透支,大到银行抵押贷款,加上民间的一些融资手段,如亲友之间的借贷、典当融资。但是不同的借款方式有着各自的优势和劣势,对于借款人来说,挑选一种最适合自己的借贷方式,解决自己的资金问题,才能真正实现「聪明 借钱 」的目的。

为此,我们从贷款期限、贷款额度、贷款利率、贷款手续几个借款中最重要的环节出发,逐一比较这些借贷方式的特点,以利于你充分地使用上「借贷」这个工具,为投资理财排忧解难。

贷款时间:抵押贷款期限最长

贷款期限的长短,直接决定了借钱之后你的还款压力有多大。

在各种适合个人使用的借贷工具中,信用卡免息贷款的时间无疑是最短的。现在市场上大部分信用卡,无论是人民币卡还是外币卡,免息借款期最长的大约在50-56天。

不过,很多人对于信用卡免息期仍然存在误解,以为是从自己透支消费开始计算,向后顺延50-56天。实际上,每张信用卡都有一个账单日,两个账单日之间的刷卡透支,免息期都是截至到同一个还款日。例如某张信用卡的账单日为每个月的1号,还款日为下个月的26号。那么无论你在10月期间的每笔消费,无论是在10月1日还是10月31日,在11月26日免息期都会自动结束。这就意味着,通过信用卡借贷获得的贷款时间与你的刷卡透支时间也有着密切的关系。

市场上不少信用卡都推出了免息分期付款业务。与普通的透支消费相比,免息分期付款业务的贷款期限更长,例如有的分期计划可以长至1年-2年,而且贷款期间不存在利息费用的。

不过,在使用这项业务时,仍然存在着不少显性和隐性的成本。显性的成本是指分期付款计划需要额外的手续费支出,例如广发、交行和招商信用卡所推出的任意分期付款计划,只要单笔消费超过了一定的额度(如500元)就可以向银行申请分期付款,但是每个月可能需要支付0.5%的手续费,这样算下来分期付款的手续费成本也不算低。而隐性的成本在于部分信用卡的分期付款只针对信用卡中心自己提供的商品,这些商品的价格比市场上的报价要高出不少。

典当也是一种短期的贷款工具。一般来说,典当行会同典当人事先约定好一个当期,也就是贷款的期限。短则几天,长为一两个月,但是最长的期限一般不得超过半年。据上海东方典当行的工作人员介绍,超过了当期,工作人员一般会向典当人发出电话、信件的通知,提醒典当人偿还贷款或是「续当」。

在还款方式上,一些典当公司也开始了新的尝试。如中小企业融资典当,还可以使用上分月还款的方式来减轻利息负担和一次性还款的压力。

相对而言,银行抵押贷款是个人可以选择的融资方式中期限最长的。例如我们最经常使用到的商业住房抵押贷款,最长期限可以达到30年;而公积金贷款的期限也可以达到30年(二手房公积金贷款期限为15-20年)。除此以外,以抵押形式申请的消费类贷款,如住房装修贷款、汽车贷款的期限一般为3-5年。最近汽车金融公司所推出的汽车贷款项目中则规定,汽车贷款的最长期限可以达到10年。

额度:银行、典当贷款额度高

能贷多少?这也是人们在借贷过程中非常关心的一个问题。

对于贷款的额度管理,各种不同的融资工具有着不同的规定。最常见的两种方式为,一是规定一个硬性的额度,二是根据贷款抵押物的价值来判断,按照抵押物价值的百分比给出一个贷款限额。

前者比较常见的是信用卡的透支额度。信用卡的透支额度这几年来一直有不断走高的趋势,以前信用卡的最高透支额度不得超过5万元人民币,而现在很多银行所推出的高端信用卡,最高额度甚至可以达到5万美元。由于信用卡具有免息的功能,因此对于短期内的大额花销,一时资金紧张,使用上信用卡透支消费倒是可以暂时弥补上这一资金空缺。

还有一种额度贷款的方式为银行的信用贷款。信用贷款最大的特点在于「对人不对物」,银行经过详细的业务调查后才会授予个人一定的信用贷款额度,而这个额度一经确立,无论你是出于什么样的融资目的,银行都可以快捷地把额度内的贷款资金划拨到你的账户上。记者了解到目前各家银行推出的信用贷款中,个人一般可以获得的最高授信额度为50万元。通常来说,银行的优质客户、教师、公务员等特定职业的个人比较容易申请到个人信用贷款。

我们再来看看另外一种确定贷款额度的方式--根据抵押物的价值来授予。

就银行的个人抵押业务而言,最通常的抵押物为不动产,如房产、中小企业主的厂房、设备等等。根据央行的规定,个人利用房产抵押向银行申请住房贷款,符合调控政策范围以内的住房,如住房面积小于90平方米的新房,最高可以申请到八成的住房贷款;而住房面积大于90平方米,或是二手房,则贷款的成数不能超过7成。例如购房的价格为90万元,那么符合相关调控政策的住房,可以申请到的最高贷款额度为房价的八成,也就是72万元。否则的话,可申请的最高额度就只有63万元。

采用自己的产权房作为抵押,来申请消费类贷款,也是人们经常使用到的贷款方式。那么消费类贷款的额度又是如何确定的呢?记者在采访中了解到,这种贷款额度就要结合贷款的用途来确定了。「例如装修贷款,银行可能就要根据房产的面积、市值总价这些多方面的因素来确定。一般来说,银行给出的单套住房装修贷款额度不会超过30万元。」一位银行信贷科的部门经理这样解释。

而汽车贷款,由于风险因素较高,现在只有少数的银行愿意开办这样的业务,除了抵押房产外,银行还会对购车首付款提高门槛,通常要首付比例达到50%以上,银行才会同意发放贷款。

而在典当融资中,可抵押的物品更多,贷款额度的确定也更加灵活。「我们这里可以接受的典当物品除了房产,还有珠宝首饰、收藏品、汽车、有价证券等等,价格评估上主要依据市场价格和当期内抵押品可能出现的价值变动综合确定,对于典当的额度,没有硬性的标准,主要是在风险控制的基础上与客户的需求结合,采用协商的办法来确定。」东方典当行的有关人员介绍道。当然了,典当行也不会做亏本的买卖,由于每笔典当都要根据评估价格来收取一定比例的费用,所以对于个人来说,也不是评估得越高越合算。

利率:信用卡贷款可免息

除了上述因素外,贷款中最值得个人借贷者关心的就是贷款利率的问题了,这直接决定着贷款的财务成本。特别是那种希望利用借贷资金进行投资的人,更要把这笔账算清楚,衡量好投资收益与贷款利率之间的差异,否则就得不偿失了。

(摘自： 讨论区)

参考文献：1赵黄祺 2007 住宅抵押贷款违约与提前清偿模型之研究2张雅君 2007 商业银行房贷客户违约因素之探讨3江静怡 2005 住宅抵押贷款部分提前清偿对违约之影响

资料来源：省钱+借钱=轻松理财