学生借贷的风险可否由政府承担

学生借贷的风险可否由政府承担
 
张延静
 
光明观察　2007-7-19  

>>工行北京分行债务催收公告  2007年07月17日

>>工行广东分行债务催收公告  2006年11月21日

　　今天，最火爆的新闻应该是北京工行在中国高等教育学生信息网上曝光了1200余名拖欠助学贷款的学生名单，曝光的个人信息包括欠债学生姓名、身份证号码、联系方式等。

　　此消息被各大网站刚一发布，一片哗然，哗然背后多数是对工行的不满和质疑，也有少数人指责大学生“背信弃义”，甚至有的人根据公布的身份证号码查询是哪个地区的学生借贷不还，大有把个人违约行为升级到地区的嫌疑。助学贷款，本是于教于民都有利的好政策，却屡次遭受尴尬。

　　尴尬由来已久。自从2000年国家施行“助学贷款”的惠民政策以来，银行与借贷学生之间就尴尬不断。2005年，针对大学生还贷率低的局面，国家教育部和相关部门出台了一系列政策，加大了打击违约的力度。力度增加了，还贷率仍持续走低，银行、学校、借贷学生之间矛盾重重。于是，有了以扣发毕业证为条件的催还行为，有了银行把借贷不还的贫困大学生告上法庭的尴尬事。

　　有因必有果，因果始终是相连的。

　　大学生借贷不还，主要是诚信度和就业难之间的PK。一开始，人们把还贷不佳的原因归咎在大学生诚信缺失上，但随着助学贷款制度的完善化，我们发现此原因有点牵强。试想，借贷不还的后果是终身被银行打入“黑名单”，就拿被北京工行曝光的千余名学生来说，只要不还贷款，他们无法再和国内任何一家银行进行融资。不能否认不还贷款中有个人诚信问题，但更多的原因表明就业难和生活处境窘迫才是借贷不还的“拦路虎”。借贷者本就是贫穷家庭的孩子，毕业后又失业，找不到工作，他们拿什么去还贷？借贷学生有借贷学生的苦衷。

　　但银行有银行的无奈。助学贷款是政策性贷款，利息低，收益少，操作过程烦冗，催收又难。这些无奈让很多银行认为助学贷款是“出力不讨好”的事情。既然是出力也讨不了好，那哪家银行还愿意发放助学贷款？在政策规定的“高压”下，银行难免要“剑走偏锋”，想其他法子，比如助学贷款更倾向于那些被就业情况良好的学校录取的学生。如此一来，本是为了教育公平，却在公平之中又有了特殊。

　　无论是借贷学生，还是催收的银行，因不是商业性的借贷而让两者之间都处在一种尴尬之中。助学贷款何时才能不再尴尬？谁又能消除这种尴尬？也许只有借贷学生的个人风险转接到政府去承担风险，这种尴尬才不复存在，当然，必须要有更加严明的个人信用制度与之相匹配。