网贷平台迅速发展的原因探讨

　　网贷平台迅速发展的原因探讨

　　作者：王国胜

　　网贷平台随着互联网的普及和发展正在迅速发展。这是有原因的。当然，根本的原因是大量中小微企业存在贷款的需要，需要有人去满足这种需要。但问题在于，为什么其他金融机构，特别是实力雄厚的商业银行不能充分地满足这种需要。这些商业银行在互联网的运用方面更为成熟，经验更为丰富。但是，在满足中小微企业融资需要方面却需要网贷平台发挥补充作用。比较网贷平台与商业银行的运作，有两个重要的问题值得研究，这或许是网贷平台能够迅速发展的具体原因。

　　一是获取与借款人还本付息相关的重要数据的能力。

　　一般来说商业银行由于客户数量多、经营时间长，掌握着巨量的客户数据。从涉及的人数、地域、基本情况方面来说商业银行获取和掌握的数据是各类网贷平台所无法比拟的。但是，对于评估借款人还本付息的风险来说，最重要、最关键的数据是与其生产经营状况相关的数据，特别是市场销售方面的数据。据此可以预测借款人未来的销售情况以及还本付息的能力。为了保证这些数据的可靠性，不仅要有借款人的主观披露，更重要的是要依赖对借款人客观的、实际经营情况的掌握和了解。事实上，在掌握和了解数量众多的中小微企业客观的、实际经营情况及其相关的的真实数据方面，商业银行其实并无多少优势。

　　与商业银行相比，以电子商务为基础发展起来的、在经营电商平台的同时经营网贷平台的这样一些网贷平台，在获取和掌握在自己的电商平台上运营的借款人的、与还本付息相关的重要数据方面却有着独特的优势。

　　作为电商平台的经营者完全有条件充分了解在其平台上经营的商户的销售情况，这里面包括销售数量、销售价格、销售对象、销售地域、资金收回、发展趋势、需求变动规律等各种与市场销售相关的重要情况和数据。如果这个商户还在这个平台上采购，那么，还能够了解其进货渠道和进货价格的情况和数据。不仅如此，电商平台还能够通过这个商户的销售、采购等交易行为，掌握其在遵守法规、诚信经营等方面的品格。这些不是靠商户自己的披露，而是通过客观发生的数据及其对这些数据的分析得到的。

　　显然，如果这个电商平台的经营者同时经营网贷平台，如果这个电商平台上的商户作为借款人在这个网贷平台上申请贷款，那么，这个网贷平台在向这个借款人发放贷款时就有比较可靠的评估依据。如果风险小到一定的程度，甚至可以发放无抵押贷款。另外，对自己电商平台的商户发放贷款的手续也可以大大简化。

　　二是利用抵押担保等以防范资金风险的能力。

　　抵押担保对于防范贷款资金风险具有重要的作用，特别是在向大量的中小微企业发放小额贷款时，抵押担保对于防范资金风险十分重要。除了上面提到的电商平台的商户向电商平台的经营者申请贷款外，一般来说，借贷经营者很难对数量众多的中小微企业的小额贷款一一进行周详的风险评估。这不仅需要很多时间，而且成本很高，甚至会超过收益。在这种情况下，有了抵押担保，借贷双方才容易成交，并且能够节省时间、降低成本、提高效率。

　　贷款抵押担保的办理和落实可以由借贷经营者自己进行，届时如果借款人不能还本付息，由借贷经营者自己处置抵押担保物品以防止资金损失;也可以由专门从事抵押担保业务的企业或机构进行，在借款人不能还本付息时由抵押担保人代为偿还并且由其负责处置抵押担保物品。显然，这后一种方式在面对大量中小微企业的小额贷款需求时更为专业，更有效率，成本更低。这是大量民间抵押担保企业存在的原因。

　　网贷平台与民间抵押担保企业存在天然的联系。网贷平台经营者往往就是以前线下的民间借贷经营者。在上线之前往往就与一些抵押担保企业有密切的合作关系。还有的网贷平台与抵押担保企业一直存在特殊的关联关系。如，有的是抵押担保企业的股东，甚至是控股股东或实际控制人。当然，也存在抵押担保企业是网贷平台的股东、控股股东或实际控制人的情况。这种天然的联系在商业银行，特别是规模庞大、实力雄厚的商业银行，与大量一般来说实力和规模都不大的抵押担保企业之间是很难建立的。

　　互联网的发展使网贷平台在大量的中小微企业借款人与大量的小额资金提供者之间建立了广泛、方便、快捷的联系渠道。这不仅大大增加了资金来源，而且大大增加了申请贷款的中小微企业的数量。在这种情况下，对于抵押担保企业来说，加强与网贷平台的联系，毫无疑问也会大大增加开展抵押担保业务的机会。而这反过来又会增加网贷平台融资模式的可行性和可靠性，增加其资金来源和贷款客户。互联网+的这种革命性作用不仅在于通过信息互联把各种要素联系起来，而且在于使各种要素优化组合、相互促进。网贷平台是这一作用的生动体现。

　　商业银行要在上述两个方面与网贷平台进行竞争，不是不可能的。但需要对管理体制、组织结构、经营模式进行深刻全面的改革和改造。而至少这不是能一蹴而就的，需要假以时日。因此，在相当长的时期需要发挥网贷平台在解决中小微企业融资难方面的积极作用，以更好地促进中小微企业的发展，促进大众创业、万众创新。而要发挥好网贷平台的这种积极作用，对网贷平台既要积极引导支持，又要科学规范管理。