牛刀：两代人凑钱买房30年失去尊严

牛刀：两代人凑钱买房30年失去尊严

 不管是出于何种理由，本不该发生的事情，实际上已经非常普遍。尤其是在2009年多重因素的影响下，许多家庭两代人凑一个首付款，供下了一套房，老人的养老金全数垫付出去，小两口要用不高的薪水去为超过家庭收入60%的月供款去奋斗30年。

 这绝不只是一线城市才有的事，许多二三线城市家庭也非常普遍。有数据证实，2010年前两月，上海、深圳、北京个人房贷不良率正在上升，国际评级机构惠誉发布评级报告，下调中国中信银行、招商银行的评级，由CD级下调到D级。这是国际评级机构6年来首次下调中国商业银行的评级，主要原因就是个人房贷不良率在上升。

 上海市银监局依据2009年9月份的数据，对上海市个人房贷进行房价下降10%、20%和30%的压力测试，在房价跌10%、20%和30%情況下，不良贷款率将分別达1.18%、1.51%和2.08%，比正常情況下上升0.73%、1.06%和1.63%。房价下跌10%的不良贷款率是正常情況的2.6倍，增幅达160%，这一结果让上海市银监管理部门忧心忡忡。

 在两会期间，上海市银监局局长阎庆民使出浑身解数，游说决策层，想说服决策层不要让房价下跌。阎庆民在会上对记者表示，“一线城市的房价不会下跌，二线城市的房价可能会有所下降。”而实际上是不可能的，因为有迹象显示，北京今年2月已经下跌了15.5%，上海、深圳环比也下跌20%左右，上周深圳房价跌至15600元，环比下跌26%。相反，二三线城市泡沫就要比一线城市小，大幅下跌的现象还没出现。

 阎庆民透露，目前一套房首付政策不变，二套房首付坚持不低于4成。由此，他表示，二手房价格将受到冲击，房价会下降。阎庆民说，“房价会是今年工作的重点，将全力控制房价。一是增收物业税，另外对土地加强管理，将按照土地时时价格进行征税。”据讲，决策层没有人对房价下跌提出反对意见，但公开场合统一口径为“遏制部分城市房价上涨”。

 与一线城市房价走势相似的是这些两代人凑钱交首付的家庭，对应物价来讲，收入正在下降。也就是说，收入没有增加，生活成本已经大幅上升，原先留存日常生活的月收入，已经捉襟见拙。而现在，他们还必须面对一个现实，那就是银行加息，房贷月供额也在上升。我曾经对房价趋势做出过判断，并努力劝诫这些家庭不要买房，这时买房，“一半以上白领家庭要破产”，银行“会用钝刀子割肉降房价”。但是，阻止不住2009年买房的疯狂。

 这种卖房方式的一个最大的错误，是不应该动用父辈的养老费。老人家把终生积蓄拿出来，是因为现在身体尚好，一旦出现三病两痛尤其是在保障不充分的情况下，经济的负担是非常大的。这个时代是一个对别人莫不关心的时代，尤其是不能谈钱。美国人碰在一起，谈论最多的就是消费消费，只有消费才表示有钱。中国人碰在一起，谈论最多的就是投资投资，只有投资才表示有钱，这种语境之下，人们很不能把手上的零花钱也拿来投资，所以，人人没有钱。

 现在对应的是房价与生活成本的二律背反，房价下降而生活成本上升是一种必然的趋势。即使能够勉强维持生活，这么沉重的月供负担，将要伴随30年。尽管政府口口声声，要让老百姓生活的有尊严，可是在这个时代，没有钱哪里来的尊严？现在应该到了好好考虑一下个人房贷的问题了，如果央行一加息，就可能晚啦。