我国应尽快开展洪水保险

　　1.洪水保险的意义及试点地区的选择
　　我国地处中纬度，是洪灾多发区，不仅频率高，而且受灾范围广、时间长、损失大、恢复慢、洪灾后遗症严重。全国洪泛区面积高达80万km2，有6亿人口受到洪水的威胁，年平均因洪水死亡的人数高达5000人;洪泛区GDP约6万亿元人民币，直接经济损失占全国GDP的1%，约1000亿元。而美国和日本的洪灾年平均死亡人数不到100人，直接经济损失分别只占该国GDP的0.03%和0.2%。
　　分析我国洪灾恢复慢、后遗症严重等原因，主要是我国防洪措施较单一，即防洪以工程措施为主，辅以洪水预警预报等非工程措施。在国外（如美国），最重要最有效的非工程措施是洪水保险。因为，采用工程措施防洪，只能预防设计标准以下的洪灾，超过工程标准的洪水总有防不了的时候，一旦洪灾形成，大量资金得用于防洪工程恢复，救灾的资金尤显短缺。
　　虽然防洪大堤、水库、分洪闸、滞（蓄）洪区等工程措施为防洪减灾发挥了很多很大很好的作用，但在洪灾形成之后，不得不投入大量的人力、物力和财力来修复水毁工程。也就是说，采用工程措施防洪的地区，一旦因洪水超标失事，不但发挥不了防洪作用，反而需要拨大量经费修复水毁工程。并不是说采用工程措施防洪不重要，而是工程措施必须有百分之百甚至百分之几百的把握。与此同时，还必须认识到：工程措施并非是万能的。有先贤曾提出：黄河涨上天怎么办？因此，单一的工程防洪措施，不是最佳选择。只有将工程防洪措施与非工程措施并举---既在搞好防洪工程的前提下，同时尽快建立国家洪水保险体系，才是确保国泰民安之良策。
　　很显然，洪水保险是当洪水泛滥成灾之时，对人们提供的一种低保费、限额赔付的人身伤亡及财产保险，是恢复灾区生产、生活秩序必需的经济保障。这种险种，与常规人身、财产保险的不同之处在于：洪灾泛滥区域之大、涉及面之广、发险率之高之快、灾情之深、程度之重，是任何险种都无法比拟的。与此同时，几乎没有保险公司能承担得起如此巨大的赔偿费，如湖南、江西等省曾搞过区域性商业洪灾保险，均因灾情频发、陪付面太大而无法理培，损害了广大人民的利益，更伤害了群众参加保险的积极性。更何况，商业保险费率太高，被保险负担较重，人们一般不愿主动参加。因此，只有开展国家强制性洪水保险，才有望解决洪灾问题。
　　珠江流域展布在我国降水量最大的华南与西南地区，珠三角是我国经济最发达地区之一，而北江大堤是广州的屏障，更是珠江三角洲最重要的堤围，其防洪效益高达数千亿元。因此，选择北江大堤捍卫的地区作洪水保险试点，成功后向珠三角继而向全流域乃至全国推广。这不仅技术上将有重大突破，经济上、政治上更具有战略意义。
　　由此可见，地处珠江三角洲腹地的北江大堤堤围之内，以广州地区为主，经济发达、人口众多、防洪标准相对较高，为完整的独立堤围，是理想的洪水保险试点地区。

　　2.洪水保险试点举措
　　所谓“国家洪水保险”，必须以国家为主，而地方政府理应为国家的安危积极行动起来。考虑到是试点，可采取国家授权，广东省主办，水利部协办。即由全国人大授权广东省人大起草“国家洪水保险法”，报全国人大批准；由国务院委托广东省人民政府及水利部共同起草“国家洪水保险计划（草案）”，报国务院批准；水利部珠江水利委员会组织专业队伍绘制洪水风险图，并会同保险部门厘定洪水保险费率。这些都是国家大事，均需前期投入，由国家出钱，名正言顺。
　　另外，为了吸引、鼓励试点区的广大群众和保险企业积极参加，国家可以考虑采取“两补一收”政策。所谓 “两补”，即补贴投保费和理赔费。其目的有三：一是吸引人们的积极参与；二是让保险企业有利可投；三是一旦发生洪灾，国家原本就需拨款赈灾，将赈灾款直接补贴给参加洪水保险的单位和个人，也是情理之中的事。所谓“一收”，即征收洪水保险税。因国家兴办洪水保险，必须要有经济保障，适当征收洪水保险税是理所当然的。洪水保险税按人口和财产分别厘定。

　　3.洪水保险的重大作用
　　洪水保险是一个社会系统工程，不是那一家或那个行业下决心就能办好的事，需要国家、地方、企业、个人都行动起来，积极投入，因此，尽快大力宣传，使之家喻户晓，实乃当务之急。
　　总而言之，开展洪水保险对于国家、保险机构、投保单位或个人都有利，是一举三得的大好事：对于国家——可以减少洪灾损失的灾区救济和灾后重建的巨额财政负担，能充分利用市场机制把赈灾社会化，有利于国家财政收支平衡;对于保险机构——可以征收和管理一大笔洪水保险基金，可以拓展一种稳定的新的险种，还可开辟一些新的就业岗位;对于投保单位或个人——由于国家提供的洪灾救济毕竟是有限的，灾后重建资金主要用于水毁工程修复，投保机构或个人通过参加洪水保险，可以为洪灾损失和灾后重建工作提供可靠的经济补偿。