浭水人家：关于温州救市，我教温州市政府一套组合拳法

在温家宝总理携财政部、央行和银监会的高官调研温州民间借贷危机事件后，近日媒体风传温州市政府向浙江省政府打报告，要求银行给予600亿元的信贷支持来救市，此消息一经披露，主流经济学家基本上都表示支持，非主流经济学家持批评态度，认为温州的做法违背了商业银行法，行政干预商业银行的自主经营权，而且涉嫌用纳税人的钱买单。今天又有消息说600亿元救市一说纯属子虚乌有，但是我想600亿元救市一说，真的也好，假的也好，不会是空穴来风。我不是经济学家，但是我长期从事金融工作，所以我想从我的专业和职业的角度，教给温州市政府一套组合拳法。

我不反对救市，我支持救市，为什么？有句话说得好，亲不亲阶级分，温州近90%的家庭卷入了民间借贷，打死我都不相信这90%的家庭都是资本家，其中必定有很多和我一样舍不得吃舍不得穿的工薪层，温州的民间借贷危机不是像解放前那样是穷人欠富人的钱，而是富人欠穷人的钱，是富人绑架了穷人，站在阶级立场上说，不能叫自己阶级兄弟的财产血本无归。这是我支持救市的主要原因。

但是需要澄清的是，救市不能仅仅理解为注资，单纯的注资是饮鸩止渴般愚蠢的行为，只能陷入恶性循环的泥沼，救市应该用组合拳。好啦，我的组合拳法很简单，三招，直拳、摆拳、勾拳。

第一招，直拳：温州当地党委政府应该开动当地所有的宣传机器，向温州市民说清楚什么叫民间借贷，什么叫合法的民间借贷，不能把高利贷和非法集资混入民间借贷的概念中。为什么说这招叫直拳，直拳的特点是迎头痛击，一个直拳打下去，叫对方知道疼，知道自己错在哪里。

什么是民间借贷？民间借贷是指自然人之间的借贷，什么是合法的民间借贷？合法的民间借贷要件有两条，第一条，借贷主体都是自然人，第二条，利率不得高于中国人民银行所公布的同期贷款基准利率的四倍，同时满足这两条的即为合法民间借贷，不能满足的即为非法集资或者高利贷。

对于合法的民间借贷，首先在给予法律上保障债权人的权益同时，也要指出风险，合法不等于没有风险，借贷的风险构成是多方面的，自然风险、政策风险、市场风险、经营风险、道德风险等等等等。商业银行是由专业人士组成的，内控风险机构和机制健全，国家监管严格，即使这样还有不良贷款发生，更何况自然人，发生风险的概率更大。其次，更需要向公众破除所谓的资本运作能发大财的神话。金融业和资本运作的基础是实体产业，因为实体产业是创造物质财富的，脱离了实体产业的基础，所谓靠全民放贷和全民炒股致富就是一个博傻游戏。

第二招，摆拳：打击对象是非法集资和高利贷。勾拳的特点在于由于臂膀的摆动幅度大，力度也就大，击打的效果好。

由于非法集资和高利贷触犯了国家法律，属于无效民事行为，其签署的借贷合同就是无效合同，对于无效合同的处理就是没收非法所得（主要是利息），返还本金。

首先要查一查非法集资和高利贷的资金流向了哪里，差别化处理，分类指导。

流向实体产业的且债务人有真实还款意愿、企业有持续经营可能的，采用的措施是缓一缓，别着急变现还款，用养鸡下蛋的农村老太太过日子的思维来处理就够了，但是要注意的是工商、司法等机关要对债务人的财产加强监管，防止转移。

流向发地产业的比较好处理，这就要看温州当地领导的屁股干净不干净了，如果自己屁股干净，就需要有壮士断腕的气魄，冻结房产土地后由政府按照市价收购，所收购的房产当公租房，土地也要用于公租房建设。

对于流向境外转移资产或者用于个人消费的，下手要狠一点，该抓人就要抓人，控制起人来后，通过法律威慑，责令其将个人在境内外的资产交出，花钱买平安，花钱买宽大，不能让有限公司投资者的有限责任的法条成为逃避债务的护身符。也许有人会说，这样做合法吗？我的回答是，绝对合法，非法集资本身就是犯罪，哪怕是以企业法人的名义进行非法集资，作为投资者特别是法定代表人个人也触犯了刑律。

其次，在规定的时限内，温州全市进行非金融借贷型债权债务登记，彻底摸清底数，将登记的结果输入电子计算机进行归类分析，摸清债务链的源头和节点，找出关键环节，如果某个关键环节有偿债能力，就令其变现还债，进而解开整个链条。

第三招，勾拳：勾拳就是打下巴，下巴在拳击运动中是防护的薄弱环节，勾拳就是抓住薄弱环节。所谓温州模式的薄弱环节是什么？捅破温州模式的牛皮，我们会发现产业低端、产品低端、企业规模小是温州的特点也是其薄弱环节，那么好，抓住薄弱环节，促进温州的产业升级、产品升级和做大做强企业就应该提上议事日程，这个薄弱环节解决了，企业融资难的问题就迎刃而解，非法集资和高利贷的邪门也就堵住了。在这个环节上，我不反对注资，但是注资应是商业银行自主自愿的行为，政府只能鼓励不能责令。

限于时间关系，我教温州市政府的这套组合拳法就写到这里，师傅领进门，修行在个人。希望温州市政府端正态度，别做所谓温州模式的春秋大梦了，放下身段，好好当回学生。

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