助纣为虐的“住房按揭贷款”，  万恶之源的高房价之帮凶——一个看似“合理合法”的嗜血制度房价之帮凶

     ——一个看似“合理合法”的嗜血制度

            马格宁思

  二〇一一年三月三日

“住房按揭贷款”也称谓“住房抵押贷款”，其源于美国，在我国香港地区称谓“住房按揭贷款”，故中国大陆，在实行住房商品化改革后，亦沿用该称谓。也正是这个“住房按揭贷款”也称谓“住房抵押贷款”制度，引发了“美国次贷危机”，从而导致2008年全球的金融危机。

简要概述，美国房地产贷款系统里面分为三类：优质级贷款市场、次优级贷款市场、次级贷款市场。美国把消费者的信用等级分为优级、次优级和次级。那些能够按时付款的消费者的信用级别被定为优级，那些不能按时付款的消费者的信用级别被定为次级。次级贷款市场就是面向那些收入信誉程度不高客户的。

那么，为什么要给“那些收入信誉程度不高的客户”发放贷款呢？这一切源于“资本”对“利润”的追求。马克思曾经说过：“一旦有适应当的利润，资本就大胆起来。如果有百分之十的利润，他就保证到处被使用；有百分之二十的利润，它就活跃起来；有百分之五十的利润，它就铤而走险；为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律；有百分之三百的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞死的危险。”《马克思恩格斯全集》17卷258页。

资本的这种“嗜血”本性，不仅要赚富人的钱，更要有本事榨取穷人的钱。于是乎，房地产资本家、银行金融资本家、投资银行资本家、信贷评级机构等联合起来，按照他们的谋利规则，制定出了一个看似“合理合法”的嗜血制度：“次级住房抵押贷款”，轻而一举的赚到了穷人的钱。然而，“次贷”——“那些不能按时付款的消费者”，从其一开始的源头根源上，注定早已埋下了“危机”的伏笔。更有甚的是，投资银行家们，还通过开发“住房抵押贷款证券”这一金融产品，使得世界主流银行和金融机构，以及世界各地的投资人得以投资美国房地产市场，将投资金融风险分散、分离、分解，但是，最终没有逃过当“次贷危机”，引发2008年全球金融危机，届时世界主流银行、金融机构、以及世界各地的投资人，截至2008年7月17日为止，据报道已亏损了约4350亿美元，将“次级住房抵押贷款”的风险转嫁给了全世界。

然而，最终的受害者还是美国自己。美国“次级住房抵押贷款”的家庭，拖欠的所有住房贷款呆帐价值，截至2006年底为9万9千亿美元，而在2008年中期达到10万6千亿美元。在2007年期间，贷款人已经开始对130万房地产进行法院拍卖程序，较2006年增幅79％。在2008年这增加到230万，相对于2007年约81%的增幅。截至2008年8月，9.2％的所有住房抵押贷款呆帐要不被拖欠就是被法院拍卖。介于2007年8月到2008年10月之间，总共936,439美国住宅完成法拍。2007年6月到2008年11月间，美国人失去了超过其资产净值的四分之一。时至2008年11月月初，美国股市标准普尔500指数，从其2007年的高点下跌了45%。在同一时期内，储蓄和投资的资产、养老金资产，两者合计，损失总额达到惊人的8兆3千亿美元。在此不做赘述。

但是，纯粹市场化的，以“住房按揭贷款”为工具的住房制度，被复制到中国，起本性依然，成为了助纣为虐的、万恶之源的高房价之帮凶。它是“资本”为了“吸血”，而发明的一种长期的“吸血器”，一般时间是20-30年。

其一、助推了原本就是应该由政府提供“廉租房”、“公租房”的低收入群体，将原本不具备买房能力的人，诱导到买房市场。“不仅要赚富人的钱，更要有本事榨取穷人的钱”。

其二、给“住房按揭贷款”人，背负着20-30年的沉重经济和精神包袱，你就必须承受，这种长期的“吸血器”，长达20-30年的吸食，从此，将担心是否因失业、疾病等原因，而失去还贷能力，其住房被银行起诉、被法院拍卖，幸福指数便直线降低，甚至归零。

其三、为非自住型的“投资、投机者提供了合理便捷的融资渠道。

其四、助推了高房价和房地产泡沫。

其五、为中国未来经济埋下了“不定时炸弹”，是否也会产生类似的“美国次贷危机”。

其六、为投资银行的“住房抵押贷款证券”这一高风险的金融产品，提供了基础，为金融危机埋下了隐患。

其七、在错误的住房制度单纯市场化的前提下，将起到助纣为虐的作用。

因此，我们要在改革纯粹市场化的中国住房制度的前提下，对“住房按揭贷款”制度，将其危害限制到最低点。俗话说，要想善其事，必先利其器，那么对于创新构建中国住房制度而言，要想改其事，亦必废其器。此理依然。